El año pasado se procesaron 3,679,530 préstamos para consumo de bienes y servicios, un 82.8% del total de 2016, que fueron 4,441,446. Por este concepto se financiaron RD$232,866 millones. Sin embargo, para la compra y remodelación de viviendas, que sólo fueron 82,976, se desembolsaron RD$153,005.2 millones.

El promedio, en el caso de los préstamos para compra y remodelación de viviendas, fue de RD$1,843,969. Respecto a los financiamientos para consumo de bienes y servicios el monto promedió RD$63,286.8.

Lo que sí queda lo suficientemente establecido es que la mayoría de los préstamos se justifican en actividades relacionadas, además de los dos segmentos anteriores, con el comercio al por mayor y al por menor; reparación de vehículos, automotores, motocicletas, efectos personales y enseres domésticos.

La cartera de crédito hacia los sectores productivos creció en RD$79,163.7 millones durante 2016, un 9.37%. Pasó de RD$844,480.7 millones al cierre de 2015, a RD$923,644.3 millones al 31 de diciembre del año pasado. Sin duda, uno de los segmentos más dinámicos del sector financiero dominicano.

Los bancos múltiples lideran los financiamientos a los sectores productivos con un 86.4%, equivalentes a RD$797,651.7 millones. Del incremento que hubo en la cartera de crédito durante 2016, las instituciones de intermediación financiera de servicios múltiples aportaron el 80.7%, o sea, RD$63,888.3 millones.

Aunque en términos absolutos la banca múltiple es la de mayor aporte y lidera el crecimiento, relativamente hubo una pérdida de 0.5 puntos porcentuales. Las asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP), que con RD$84,623.6 millones representaron el 10% de RD$844,480.7 millones en 2015, el año pasado subieron a 10.5% (RD$923,644.3 millones), lo que significa una importante ganancia de terreno en la cartera de créditos.

Aunque su participación en la cartera total es de sólo 2.7%, según datos de 2016, los bancos de ahorro y crédito pasaron de RD$21,196.34 millones, en 2015, a RD$24,669.4 millones el año pasado, lo que también indica que hubo resultados favorables para este modelo de banca.

Sin embargo, las corporaciones de crédito perdieron terreno el año pasado. De RD$3,324.3 millones en que cerró su cartera de créditos en 2015, durante 2016 bajó a RD$3,092.4 millones, una diminución absoluta de RD$232 millones, equivalentes a -7%. Su ponderación en la cartera total pasó de 0.39% a 0.33%.

Las instituciones públicas (aquí no está el Banco de Reservas) también cejaron. De una cartera que había cerrado en 2015 en RD$1,572.9 millones, un 0.18% de la cartera total, el año pasado finalizó en RD$1,323.6 millones, lo que significa una reducción absoluta de RD$249.3 millones, un -15.8%.

A los bancos múltiples, por supuesto, les fue muy bien en cuanto al crecimiento de cartera de año a año. Durante 2016 este segmento registró un aumento absoluto de RD$63,888.3 millones, un 8.7%, mientras que en el caso de las AAyP, con un total de RD$84,623.6 millones en 2015, su cartera de créditos creció en RD$12,283.6 millones, un 14.5%, lo que significa que en términos relativos superaron a los bancos múltiples.

Respecto a la cartera total de 2016, la mayor ponderación es de los préstamos de consumo de bienes y servicios con RD$232,866 millones, equivalentes a un 25.2%. Este segmento cerró 2015 con un total de RD$201,437.6 millones, un 23.9%, lo que significa que el año pasado aumentó su participación en 1.3 punto porcentual. En términos absolutos creció en RD$31,428.4 millones.

El segundo renglón con mayor ponderación en la cartera lo constituye el de compra y remodelación de viviendas, pues el año pasado cerró en RD$153,005.2 millones. El crecimiento absoluto fue de RD$13,746.9 millones en comparación con 2015 cuando el monto acumulado fue de RD$139,258.4 millones. Durante 2016 tuvo una participación de 16.6%, una ligera mejoría de respecto al 16.5% del año anterior.

Uno de los segmentos más importantes está en los préstamos al comercio al por mayor y menor y reparación de vehículos. Cerró 2016 en RD$124,559.8 millones y una ponderación de 13.5%. En 2015, con una participación de 13.8%, la cifra finalizó en RD$116,524.7 millones. Durante el año pasado este renglón registró un aumento absoluto de RD$8,035.09 millones, aunque perdió espacio.

Los préstamos el rubro intermediación financiera registraron una caída absoluta de RD$8,093.6 millones, un -20.8%, al pasar de RD$38,897.8 millones, en 2015, a RD$30,804.2 millones. Esto quiere decir que los bancos tomaron menos prestado entre ellos mismos durante el año pasado.

Otro de los sectores que vio reducida su participación en la cartera de crédito total fue la industria manufacturera. De RD$62,095.7 millones, en 2015, pasó a RD$61,242.7 millones, en 2016, una reducción absoluta de RD$853.02 millones, equivalentes a una reducción relativa de -1.4%.

Los financiamientos para electricidad, gas y agua también cayeron en 2016, pues de RD$23,918.4 millones, en 2015, experimentaron una drástica caída a RD$11,675.8 millones, o sea, RD$12,242.57 millones, para un -51.2%.

El crédito hacia las actividades inmobiliarias, empresariales y de alquiler también cayó. En el período de análisis pasó de RD$45,416.5 millones a RD$44,351.5 millones, una reducción absoluta de RD$1,064.9 millones, un -2.34%.

Con una estrecha relación con las actividades inmobiliarias, los créditos en el segmento compra y remodelación de viviendas finalizó 2016 con un monto de RD$153,005.2 millones, un crecimiento absoluto de RD$13,746.9 millones, en comparación con los RD$139,258.4 millones de 2015, lo que significó un aumento relativo de 9.9%.

Agricultura
Las actividades agrícolas, de ganadería, caza y silvicultura, contrario a lo que pudiera pensarse, recibieron mayor apoyo de la banca múltiple privada que de las entidades públicas de intermediación financiera.

Los números establecen que los bancos múltiples tenían una cartera de RD$15,061.8 millones destinada a este segmento en 2015, mientras que el año pasado subió a RD$16,581 millones, lo que significa un crecimiento de RD$1,519.2 millones, lo que representa un aumento de 10.1%.

Las entidades públicas de intermediación financiera, por el contrario, pasaron de RD$475.9 millones a sólo RD$436.7 millones, una reducción absoluta de RD$39.14 millones, equivalentes a un 8.2%.

Durante 2016 fueron procesados 4,441,446 préstamos, mientras que en 2015 la cifra cerró en 4,016,328, lo que significa que hubo un crecimiento absoluto de 425,118, equivalentes a un 9.6%. De esta cantidad, los bancos múltiples procesaron 3,613,135, un 81.4%.

Según un reporte de la Asociación de Bancos (ABA), la cartera de crédito hipotecaria de la banca múltiple mostró un saldo de RD$101,000 millones al cierre de septiembre de 2016, prácticamente duplicándose con relación a 2012. El 93.22% de la cartera hipotecaria de la banca comercial se dedica a la financiación de viviendas.

La ABA explica que el restante 6.78% de esa cartera tiene como destino la adquisición de segunda casa de veraneo, construcción o remodelación de la vivienda del deudor y otros.

Sistema LBTR
En el sistema financiero del país se realizaron durante el pasado año más de 486,000 operaciones de pagos al instante por un monto de RD$313,262.7 millones, según un reporte de la Asociación de Bancos Comerciales (ABA).

Estos datos revelan, según la institución, un dinámico crecimiento del Sistema de Pagos al Instante si se parte de que en 2014, cuando comenzó a implementarse el modelo, el volumen de operaciones fue de 12,487 por un valor de RD$4,867.9 millones.

El sistema es un servicio en el que los clientes bancarios pueden realizar múltiples operaciones, dentro del mismo banco o de un banco a otro, a través de la plataforma de internet banking, como transferencias, pagos de préstamos, de tarjetas de crédito, entre otros.
De acuerdo con la ABA, la iniciativa “ha sido de gran ayuda para los usuarios de los servicios bancarios”.

Superar el déficit de viviendas
La Asociación de Bancos (ABA) destaca el apoyo que el sector financiero ha dado al sector construcción. Según la información disponible, los préstamos hipotecarios de la banca al corte de septiembre 2016 habían posibilitado más de 48,000 soluciones habitacionales, contribuyendo de esa manera con la reducción del déficit de viviendas en el país.

Dentro de la cartera hipotecaria del sistema financiero en general, la banca múltiple representa el 68%, destacándose como el principal proveedor de recursos a las personas para la adquisición de su techo. El país, sin embargo, no logra superar el déficit de viviendas.

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